Consejos practicos prestamos
Cómo podemos ayudarle En esta web va a encontrar un paquete legislativo completo sobre el mercado hipotecario y la defensa del consumidor de productos hipotecarios así como una guía hipotecaria que responderá a la mayor parte de sus dudas. También encontrará una calculadora financiera o simulador de muy fácil manejo, que le ayudará a calcular y comparar las características de uno o varios productos hipotecarios y los eventuales riesgos derivados de la variación de los tipos de interés; estadísticas, informes, tablas y gráficos que le ayudarán a conocer mejor la historia y comportamiento de las principales variables dinámicas del mercado hipotecario. También le ofrecemos el acceso directo a la web de los principales operadores del mercado para facilitarle el conocimiento de las ofertas más interesantes para usted, y a las instituciones y organizaciones que puedan proporcionarle información o ayuda complementaria para sus propósitos. En fin, pretendemos ayudarle de manera fácil, objetiva y rigurosa cualquiera que sea su formación financiera y conocimiento previo del mercado hipotecario a que elija documentada y libremente su préstamo hipotecario o tome decisiones sobre el que ya tiene contratado, dentro del mayor nivel de transparencia y absoluto respeto a las reglas de la competencia. Todo ello desde la comodidad y autonomía que representan las nuevas tecnologías de comunicación. En cualquier caso, siempre tendrá cerca de usted una oficina de las entidades de crédito que forman parte de la AHE que le podrá ampliar, matizar y precisar todos los aspectos de la operación que usted quiere contratar. Si se aproxima desde la curiosidad intelectual, el análisis del mercado hipotecario, o la actividad profesional relacionada con el mismo, encontrará la más completa información estadística disponible, informes, notas, etc que sin duda serán de su interés. CONSEJOS PRÁCTICOS 1. La mayoría de los préstamos hipotecarios se liquidan por el procedimiento de cuota constante comprensiva de intereses y amortización, que suele ser el procedimiento que mejor se acomoda a la estructura de ingresos de las familias. 2. Aunque los préstamos hipotecarios son los más baratos del mercado, es conveniente que utilice el menor volumen de crédito posible. Para éllo le puede resultar conveniente ahorrar previamente en una cuenta vivienda. 3. Cada ciudadano debe buscar la combinación más adecuada entre el tipo de interés y el plazo para que la operación se acople bien a sus posibilidades. Alargar el plazo más de lo necesario supone pagar intereses más años y estrecharlo en exceso puede llegar a implicar una carga demasiado pesada. Lo importante es elegir la cuota que al consumidor le resulte más cómoda. Los préstamos se formalizan a 20, 25 o más años a fin de obtener una cuota de amortización asumible, pero normalmente se amortizan en un plazo sensiblemente menor. Actualmente el plazo medio de amortización de los préstamos hipotecarios se sitúa en torno a los 8 años. Tenga en cuenta este dato a la hora de diseñar su préstamo hipotecario. 4. Calcule la cuota de amortización mensual de su préstamo mediante la tabla o la calculadora financiera de ésta página. 5. Los préstamos pueden ser de tipo variable o fijo. Los préstamos a tipo fijo no permiten beneficiarse de los descensos de los tipos de interés, pero sí evitan las subidas. Los préstamos a tipo variable recogen tanto las subidas como las bajadas de los tipos de interés. Normalmente los préstamos a interés fijo suelen tener un plazo de amortización más corto y un tipo de interés nominal más alto que los préstamos variables; por eso la cuota mensual de amortización resulta habitualmente más alta. La comisión de amortización anticipada está limitada al uno por ciento en los préstamos variables y es de negociación libre en los préstamos de tipo fijo. Si contrata un préstamo hipotecario a tipo variable recuerde que la cuota de amortización variará con toda seguridad a lo largo de la vida del préstamo. Calcule sus posibilidades reales de amortización teniendo en cuenta esta circunstancia. Para ello es conveniente que utilice el simulador hipotecario y que consulte la evolución histórica de los tipos hipotecarios que puede encontrar en esta web. 6. El mercado ofrece otros muchos productos diseñados para reducir el riesgo de interés de los usuarios. Aunque puedan recibir distintos nombres comerciales, los principales son los siguientes: ¬ Préstamos mixtos: los primeros años (2, 3, 5) el tipo de interés es fijo. El resto de la vida del préstamo es variable. ¬ Préstamos con techo y suelo garantizado: son préstamos a tipo variable en los que están garantizados los tipos máximos y mínimos que se pueden aplicar durante toda la vida del préstamo. ¬ Variables de cuota fija: son préstamos variables en los que el alza o descenso de los tipos de interés se transforman en una prolongación o acortamiento del plazo de amortización, quedando invariable la cuota de amortización pactada. Normalmente en estos productos el número máximo de plazos está fijado asumiendo la entidad de crédito el riesgo de rebasamiento de los plazos prefijados en caso de que se produzcan. Algunos préstamos hipotecarios permiten modificar periódicamente el importe de las cuotas y el plazo sin gastos adicionales para el consumidor. Otros permiten aplazar por un tiempo el pago de cuotas sin penalización en determinadas circunstancias previstas en el contrato. Generalmente el tipo de interés efectivo de estos préstamos con distintos mecanismos de protección es ligeramente más alto que el de los variables sin protección y más bajo que el de los fijos. Como ve, son muchas las variantes cualitativas de los préstamos que usted debe tomar en consideración antes de decidirse. Estudie cuidadosamente las alternativas y elija la que más le convenga. Cobertura del riesgo de interés: También existen en el mercado productos destinados específicamente a cubrir el riesgo de interés, de manera que si los intereses del préstamo rebasan un determinado nivel es el instrumento contratando el que cubre el exceso. Se pueden contratar tanto al formalizar el préstamo como para préstamos ya vivos y pueden cubrir toda o parte de la vida del préstamo. El precio de estos instrumentos varía en función del techo de tipos que se quiera cubrir, el plazo por el que se quiera asegurar el riesgo y evidentemente, el importe del préstamo. Estos productos se pueden contratar con la misma entidad con la que se suscribe el préstamo como con otra diferente. Si Ud. Contrata un préstamo a tipo variable infórmese sobre estos productos. 7. Lo importante de un préstamo hipotecario variable no es el tipo de interés inicial, que rige el primer año más o menos, sino el índice de referencia, y el diferencial que se le aplica (por disposiciones legales). De ello dependerán las cuotas de los quince, veinte o veinticinco años siguientes del préstamo. Los índices de referencia no son más o menos "caros", porque el tipo que se aplica a los préstamos es el resultado de adicionar algebraicamente al valor del índice (redondeado cuando proceda) el diferencial pactado. Dada la interdependencia y conexión entre todos los mercados financieros, la correlación estadística entre los distintos índices oficiales es, en el largo plazo, perfecta y tiende a uno. Los índices de referencia son más o menos estables o "volátiles" porque reflejan fielmente las reacciones del mercado que representan. Los índices interbancarios (Mibor, Euribor, etc) presentan variaciones interanuales más intensas y anticipadas que los sintéticos (bancos, cajas, total de entidades, etc) hasta el punto de que resulta fácil predecir el comportamiento futuro de los sintéticos a partir del comportamiento actual de los interbancarios. Cuando contrate un préstamo a tipo de interés variable no calcule sus posibilidades de amortización en base al tipo de interés inicial sino al tipo más probable en en futuro. Para ello, consulte en esta misma web la evolución histórica de los índices, o asesórese sobre los niveles máximos y mínimos que estos índices han tenido durante los últimos diez años. Utilice el simulador para calcular tanto la cuota anual como los extremos más probables de variación o cualquier otro escenario que usted considere posible. Elija el índice que mejor se acomode a su economía y negocie bien el diferencial y el resto de las condiciones económicas. 8. Los índices de referencia oficiales, que son elaborados y publicados por el Banco de España (cuya evolución historica se puede encontrar en esta pagina web y hoy en día se recogen prácticamente en todos los periódicos), son los que habitualmente utilizan las entidades de crédito. Estos índices de referencia son los que sirven para actualizar o poner al día el tipo de interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable. Esta revisión la practican automáticamente los ordenadores de las entidades de crédito en las fechas estipuladas en el contrato hipotecario y de acuerdo con las variaciones (al alza o a la baja) que haya experimentado el índice de referencia contratado desde la última revisión que haya experimentado el préstamo -normalmente cada doce o seis meses- y no requiere esperar a que el Banco Central Europeo revise los tipos de interés. 9. Los préstamos hipotecarios en España se contratan normalmente en euros pero también se pueden contratar en otras divisas (dolares, yenes, libras esterlinas, coronas danesas, etc.), pero en estos casos se incurre en un riesgo de cambio que puede hacer variar de forma importante la rentabilidad global de la operación. Para cubrir el riesgo de cambio puede contratar un seguro específico. Si lo hace, a la hora de evaluar el coste total de la operación y compararla con otra alternativa en euros, deberá tener en cuenta el importe del seguro de cambio que contrate. 10. Todas las clausulas financieras del préstamo deberán figurar en el folleto informativo y en la oferta vinculante que le presentará su entidad de crédito cuando usted vaya a solicitarle el préstamo. Lo importante es que no le quede ninguna duda. Para éllo utilice la Guía de préstamos hipotecarios de la Asociación Hipotecaria Española, simulador o tablas de cuotas, información sobre los índices de referencia, legislación de defensa del consumidor etc... que encontrará en esta página web y, en cualquier caso, consulte a su entidad de crédito. No haga demasiado caso a las voces que afirman que el mejor préstamo hipotecario es “el que ofrece una TAE unos céntimos menor”, sobre todo si hace uso de las posibilidades que ofrece la ley de subrogación. Además de las “diferencias en la TAE” estudie detenidamente las características específicas del préstamo. No se deje manipular por los que viven de la explotación de lo oscuro. Sobre todo, que nadie le suplante en su proceso de decisión. Porque, hasta que cancele el préstamo y la garantía, la responsabilidad hipotecaria y personal por la operación son suyas.
